Kredyt hipoteczny w ING – recenzja eksperta kredytowego

Jeśli szukasz finansowania zakupu mieszkania lub domu, to na pewno słyszałeś, że popularną ofertą jest kredyt hipoteczny w ING. Rzeczywiście jego warunki wyróżniają się na tle rynku i ma wygodne podejście do nadpłat. Jest jednak kilka wad tej oferty, o których musisz wiedzieć, jeżeli chcesz podjąć świadomą decyzję.

Dlatego pokażę Ci, jak wyglądają warunki, jakie są plusy, gdzie zaczynają się schody oraz na co uważać przy kredycie hipotecznym w ING, żeby nie zaskoczyło Cię nic, czego można było uniknąć. Uwzględnię też takie kwestie jak: wkład własny, rodzaje oprocentowania, nadpłaty, i typowe haczyki, o których nie przeczytasz w reklamie banku.

ING kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć na start?

Kredyt hipoteczny w ING możesz przeznaczyć na:

• zakup mieszkania lub domu (rynek pierwotny i wtórny),
  
• budowę domu,
  
• refinansowanie kredytu z innego banku,
  
• konsolidację innych zobowiązań zabezpieczonych hipotecznie,
  
• pożyczkę hipoteczną (kredyt pod zastaw nieruchomości na dowolny cel).
  

Najważniejsze informacje o ofercie, które musisz wiedzieć:

• waluta: tylko PLN (co oznacza, że mogą dostać go tylko osoby, które zarabiają w złotówkach),
  
• kwota kredytu – od 100 tys. zł, górny limit sięga kilku milionów (zależnie od oferty i Twojej zdolności kredytowej).
  
• okres kredytowania: od 1 miesiąca do 35 lat,
  
• wiek kredytobiorcy: od 18 lat w dniu złożenia wniosku do 75 lat w momencie spłaty kredytu (np. kredyt na 35 lat mogą wziąć maksymalnie 40-latkowie),
  
• wymagany wkład własny: 20% wartości nieruchomości (LTV do 80%),
  
• zwykle brak prowizji za udzielenie kredytu (to jednak zależy od konkretnej oferty, więc warto dokładnie sprawdzić, jak jest w przypadku wariantu, który wybierzesz),
  
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę (całkowitą i częściową) – od pierwszego dnia obowiązywania umowy, co daje Ci dużą swobodę przy nadpłatach.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w ING – stałe i zmienne

W ING oprocentowanie kredytu hipotecznego występuje w dwóch wariantach: zmiennym i okresowo stałym.

Przy oprocentowaniu zmiennym rata składa się z marży banku i stawki referencyjnej (obecnie WIBOR 1M). Oznacza to, że bank będzie aktualizował oprocentowanie co miesiąc, więc trzeba przygotować się na to, że Twoja rata też może się zmieniać w takiej częstotliwości.

Przy oprocentowaniu stałym:

• pierwsze 5 lat spłacasz kredyt na niezmiennym poziomie oprocentowania, które jest wpisane do umowy,
  
• po tym okresie możesz przedłużyć stałą stopę na kolejny okres (na nowych warunkach) albo przejść na oprocentowanie zmienne.
  

Stałe oprocentowanie daje przewidywalność przez pierwsze lata. Zmienna stopa może być atrakcyjna, gdy stopy procentowe są niskie i liczysz na dalsze spadki, ale trzeba brać pod uwagę, że nie wpasujesz wysokości raty na stałe do swojego budżetu domowego.

Przeczytaj też: Oprocentowanie stałe czy zmienne – co wybrać?

Wkład własny w ING

W ING nie ma dostępnej oferty  z 10% wkładem własnym i ubezpieczeniem niskiego wkładu. Trzeba mieć min. 20% wartości nabywanej lub budowanej nieruchomości.  To oznacza, że np. przy mieszkaniu za 700 tys. zł minimalny wkład własny to 140 tys. zł.

Wkładem własnym mogą być własne środki (gotówka, środki na rachunku bankowym). A przy kredycie na budowę domu bank uwzględni też działkę, o ile nie jest kredytowana i to na niej powstanie dom oraz już poniesione i udokumentowane koszty budowy.

Jak ING liczy zdolność kredytową i jakie dochody akceptuje?

Jeżeli chodzi o zdolność kredytową, ING często wypada na plus – potrafi policzyć ją wyżej niż część konkurencji. Trzeba jednak zaznaczyć, że kalkulatory na stronie banku zwykle pokazują wynik przy założeniu najlepszego profilu klienta. Na etapie analizy wniosku bank przypisuje Cię do konkretnego poziomu ryzyka (scoringu) i wtedy ostateczna zdolność może być niższa niż w symulacji.

Jeśli chodzi o źródła dochodów, to bank zaakceptuje:

• umowę o pracę na czas nieokreślony (udokumentowane dochody, wypłata przelewem),
  
• umowę o pracę na czas określony, ale pod warunkiem, że trwa min. 12 miesięcy u obecnego pracodawcy i obowiązuje min. 6 miesięcy do przodu,
  
• działalność gospodarczą – pod warunkiem, że prowadzona jest co najmniej 24 miesiące,
  
• dochody z najmu, ale pod warunkiem, że wynajmowana nieruchomość nie jest kredytowana,
  
• świadczenie 800+ jako dochód dodatkowy.
  

Ostrożniej traktowane są:

• umowy zlecenia (traktowane jako dochód dodatkowy, minimalny okres obowiązywania umowy to min. 12 miesięcy w tył u obecnego zleceniodawcy i min. 3 miesiące w przód),
  
• wynagrodzenie z tytułu mianowania do zarządu (wyjątkiem są dochody wójtów, burmistrzów, prezydentów i pokrewnych).

Warto wiedzieć, że bank nie akceptuje dochód z dywidendy ani z umów o dzieło.

Wniosek o kredyt hipoteczny w ING – jak wygląda proces?

Wniosek o kredyt hipoteczny ING można złożyć bezpośrednio w banku lub za pośrednictwem eksperta kredytowego. 

Jeśli wybierasz tą drugę opcję, aby dodatkowo porównać inne oferty i mieć fachowe wsparcie w całym procesie i formalnościach, to wiesz, gdzie nas szukać.

👉Zapisuję się na bezpłatną konsultację

1. Do wypełnienia wniosku potrzebujesz podstawowych informacji o sobie i dokumentów potwierdzających Twoje dochody (różnią się w zależności od formy uzyskiwania zarobków.
2. Następnie we własnym zakresie zlecasz wycenę nieruchomości i zbierasz dodatkowe dokumenty (różnią się w zależności od typu nieruchomości).
3. Potem składasz wniosek – bank analizuje Twoją sytuację finansową oraz dokumenty związane z nieruchomością i wydaje tzw. decyzję wstępną. 
4. Następnie bank wydaje decyzję ostateczną i przygotowuje umowę. Na tym etapie musisz się z nią zapoznać, a ewentualne wątpliwości wyjaśnić od razu ze swoim ekspertem kredytowym. 
5. Jeżeli akceptujesz wszystkie zapisy, to w oddziale banku podpisujesz umowę, a bank uruchamia środki z kredytu. Jeśli nie zaakceptujesz, to niestety nie ma szans na zmiany i musisz zrezygnować z kredytu w ING.

Status wniosku o kredyt hipoteczny ING, czyli ile się czeka?

Status wniosku o kredyt hipoteczny ING możesz sprawdzić bezpośrednio na stronie banku. Jedyną informacją, którą musisz mieć, to numer wniosku. 

Przy prostszych sprawach (np. gdy uzyskujesz dochód z umowy o pracę i kupujesz mieszkanie w standardowej lokalizacji) czas oczekiwania na decyzję to 1-2 tygodnie.

Z kolei gdy bank musi dokładniej przeanalizować Twoje zarobki, bo prowadzisz działalność gospodarczą albo bierzesz kredyt na budowę domu, to na finalizację całej procedury trzeba poczekać nawet 2-3 miesiące.

Czas trwania wydłuża się, jeśli po drodze pojawią się korekty umowy przedwstępnej, braki w dokumentach, dodatkowe pytania analityka czy bardziej skomplikowana sytuacja prawna nieruchomości.Warto więc mieć przy sobie dobrego eksperta kredytowego, który zadba o solidne przygotowanie pełnej dokumentacji przed startem całego procesu, co zdecydowanie skróci formalności.

Kredyt na budowę w domu w ING

Jeśli planujesz budowę domu, oferta budowlano-hipoteczna ING będzie dobrym wyborem. Bank zazwyczaj dzieli kredyt na dwie transze, a kosztorys budowy ma najprostszy do wypełnienia ze wszystkich banków.

Dużym ułatwieniem jest sposób rozliczania transz, bo wystarczy dokumentacja zdjęciowa i wpisy w dzienniku budowy.

Oczywiście pamiętaj, żeby w wyborze nie kierować się wyłącznie tymi kryteriami. Parametry cenowe również trzeba dobrze przeanalizować.

ING – nadpłata kredytu hipotecznego a skrócenie okresu kredytowania

Duży plus kredytu hipotecznego w ING to swoboda pracy ze swoim zobowiązaniem, bo:

• możesz nadpłacać kredyt od pierwszego dnia,
  
• nadpłaty są bez prowizji,
  
• całość zlecisz wygodnie przez bankowość elektroniczną lub aplikację.
  

Masz możliwość:

• obniżenia raty przy zachowaniu okresu kredytowania,
  
• skrócenia okresu kredytowania przy pozostawieniu zbliżonej raty.

👉Zobacz w moim filmie, jak nadpłacam kredyt hipoteczny w ING

ING – nadpłata kredytu hipotecznego a skrócenie okresu kredytowania

Często, szczególnie przy większych nadpłatach bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania niż pozostawić go na tym samym poziomie. Dzięki temu szybciej pozbędziesz się zobowiązania i więcej zaoszczędzisz na odsetkach.

Skrócenie okresu kredytowania w ING jest naprawdę bardzo proste. Wystarczy, że w bankowości elektronicznej wybierzesz kwotę nadpłaty, a następnie system sam podpowie Ci, o ile możesz skrócić okres. Jeżeli to zaakceptujesz i wykonasz dyspozycję nadpłaty, to bank automatycznie prześle Ci nowy harmonogram spłat.

Produkty dodatkowe, ubezpieczenia i koszty okołokredytowe

Często jest tak, że żeby skorzystać z najlepszych warunków cenowych (niższa marża czy oprocentowanie), trzeba wykupić dodatkowe produkty.

W przypadku ING dodatkowych wymogów jest naprawdę bardzo mało, co stanowi duży atut tej oferty. Trzeba skorzystać tylko z:

• konta osobistego z regularnym wpływem (min. 2000 zł miesięcznie),
  
• ubezpieczenia na życie z oferty banku – przez co najmniej 3 lata,
  
• ubezpieczenia nieruchomości (może być z ING lub zewnętrzne, ale o odpowiednim, akceptowanym przez bank zakresie).

Jeśli zbyt wcześnie przestaniesz spełniać warunki promocyjne, marża kredytu może zostać podniesiona. Warto więc trzymać rękę na pulsie i zapisać sobie w kalendarzu najważniejsze daty.

Kredyt hipoteczny ING – na co uważać?

Analizując tę ofertę, zwróć uwagę na:

• czas procesu – trzeba mieć świadomość, że od złożenia wniosku do podpisania umowy może minąć kilka miesięcy;
  
• kwestię akceptacji dochodu – zwłaszcza mniej typowe źródła oraz działalność gospodarcza krótsza niż 24 miesiące mogą być problematyczne;
  
• zbyt optymistyczne założenia z kalkulatora – to, co pokazuje narzędzie online, czasem nie pokryje się z Twoją rzeczywistą oceną, dlatego bezpieczniej jest poczekać na wyliczenia, które przygotuje bankowy analityk już podczas procesu starania się o kredyt.

Zalety kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Plusy tej oferty to:

• brak prowizji za udzielenie kredytu (we flagowej ofercie, w pozostałych może być pobierana),
  
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę – od pierwszego dnia obowiązywania umowy,
  
• często bardzo konkurencyjny całkowity koszt kredytu,
  
• przejrzyste zasady umowy,
  
• relatywnie niewielkie wymagania odnośnie skorzystania z produktów dodatkowych,
  
• wygodna bankowość elektroniczna, w tym nadpłaty i obsługa kredytu online,
  
• dobre warunki dla budowy domu i kredytów EKO,
  
• często korzystnie liczona zdolność kredytowa dla standardowych profili dochodowych.

Wady kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Są też elementy, które mogą zniechęcać:

• długi proces kredytowy – od złożenia wniosku do uruchomienia środków może to trwać nawet na kilka miesięcy (przy skomplikowanych sprawach),
  
• brak akceptacji części źródeł dochodu (np. umowy o dzieło, część dochodów z najmu),
  
• wymóg co najmniej 24 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej,
  
• konieczność opłacenia wyceny nieruchomości przed decyzją ostateczną lub dostarczenie wyceny we własnym zakresie już na etapie składania wniosku,
  
• ubezpieczenie na życie obejmujące tylko jednego z wnioskodawców (druga osoba musi zadbać o polisę osobno, jeżeli chce mieć ochronę),
  
• powyżej 700 tys. zł kwoty kredytu dość drogie ubezpieczenie na życie.
  

To nie są rzeczy, które przekreślają ofertę, ale na pewno warto je znać przed złożeniem wniosku.

Czy kredyt hipoteczny w ING to dobry wybór?

Podsumowując, ING to bank, który klienci sobie chwalą, ale faktycznie jest tu dużo niuansów które mogą zaskoczyć w trakcie ofertowania i procesu, np.:

• nagle obniżona zdolność kredytowa, 
• analitycy, którzy potrafią zakwestionować czytelność podpisu i przez to wydłużyć procedury o dodatkowe tygodnie, 
• przy wyższych kwotach kredytu bardzo wysoka składka za ubezpieczenie na życie,
• rygorystyczne podejście do akceptowanych dochodów.

Dlatego gdy bierzesz pod uwagę ING, to warto złożyć wnioski też do innych banków, aby się zabezpieczyć. Pamiętaj także o tym, że cały proces może wydłużyć się nawet do kilku miesięcy, więc trzeba uzbroić się w cierpliwość, ale przede wszystkim zabezpieczyć się odpowiednimi zapisami w umowie przedwstępnej.

Jeśli jednak już uda Ci się uzyskać kredyt, to jest on prosty w obsłudze, ma mało obowiązków do spełnienia i elastyczne nadpłaty. To więc zdecydowanie oferta warta polecenia.