Kredyt hipoteczny zaciągamy zwykle na 20 czy 30 lat. I tu tkwi problem: podpisujesz umowę raz, a potem często wrzucasz ją do szuflady i przestajesz o niej myśleć. Tymczasem banki zmieniają oferty, stopy procentowe się wahają, a Twoja sytuacja finansowa też nie stoi w miejscu. I właśnie dlatego warto co jakiś czas sprawdzić, czy nie przepłacasz. Jednym ze sposobów na realne oszczędności jest refinansowanie kredytu hipotecznego.
Brzmi jak coś skomplikowanego? Spokojnie – to nic innego jak przeniesienie swojego kredytu do innego banku, który da Ci lepsze warunki. Efektem mogą być niższe raty albo krótszy okres spłaty. A oszczędności potrafią być naprawdę spore.
Z tego artykułu dowiesz się:
Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to jest i na czym polega?
Najprościej mówiąc: refinansowanie kredytu hipotecznego to zamiana droższego kredytu na tańszy. Jak to wygląda w praktyce?
- Nowy bank spłaca Twój stary kredyt – czyli przelewa pieniądze do Twojego obecnego banku, zamykając dotychczasowe zobowiązanie. Ty nie dostajesz tych pieniędzy „do ręki”, one od razu idą na spłatę kredytu, który już masz.
- Ty spłacasz dalej kredyt – ale już na nowych warunkach – zamiast płacić raty w starym banku, zaczynasz spłacać je w nowym. I tu właśnie pojawia się sens całej operacji: skoro oprocentowanie spada, to rata jest niższa albo okres spłaty krótszy.
- Umowa kredytu refinansowego działa jak każda inna umowa kredytu hipotecznego – podpisujesz nową umowę z bankiem, masz nowy harmonogram spłat, nową wysokość raty i nowe oprocentowanie.
- Co z zabezpieczeniem? Ponieważ każdy kredyt hipoteczny wymaga hipoteki, stara hipoteka zostaje wykreślona z księgi wieczystej, a w jej miejsce wpisywana jest nowa – na rzecz banku, który przejął Twój kredyt.
Jak wygląda refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku?
- Sprawdzasz oferty – porównujesz, co proponują inne banki. Najlepiej zrobić to z pomocą eksperta kredytowego, który ma dostęp do aktualnych ofert i podpowie Ci najlepszą.
- Składasz wniosek o kredyt refinansowy.
- Nowy bank ocenia Twoją zdolność kredytową i wycenia nieruchomość.
- Nowy bank spłaca Twój stary kredyt, oczywiście pod warunkiem wydania wcześniej pozytywnej decyzji kredytowej.
- Spłacasz już nowy kredyt – tylko na lepszych warunkach.
💡 Uwaga: aby refinansować kredyt, Twoja nieruchomość musi mieć założoną księgę wieczystą, a Ty musisz być w niej wpisany jako właściciel.
👉️ Chodź, opowiem Ci, jak w praktyce wygląda refinansowanie kredytu hipotecznego:
Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?
Tak naprawdę nie ma idealnego momentu na refinansowanie, ale jeśli to rozważasz, to warto wziąć pod uwagę kilka czynników:
- Oferty banków się zmieniają – szczególnie, jeśli zmienia się sytuacja gospodarcza. Teraz jesteśmy na etapie obniżania stóp procentowych, więc banki też mogą zaoferować niższe oprocentowanie. A Ty możesz na tym zyskać.
- Zmienia się Twoje LTV – spłaciłeś część kredytu albo wzrosła wartość nieruchomości. Nowy bank ponosi mniejsze ryzyko, więc może zaproponować Ci lepsze warunki. Opłaca to się szczególnie wtedy, gdy Twój obecny kredyt brałeś z niskim wkładem własnym.
- Męczy Cię obecny bank – bo utrudnia nadpłaty albo musisz godzinami wisieć na infolinii, żeby coś załatwić. Refinansowanie to szansa na zmianę banku, który zaoferuje Ci nie tylko lepsze warunki, ale też lepszą obsługę klienta.
Ile możesz zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego?
Jeśli przenosisz kredyt do innego banku na niższe oprocentowanie, to siłą rzeczy Twoja rata spadnie. Jeżeli zdecydujesz się utrzymać ten sam okres spłaty – i tak zaoszczędzisz. Jeżeli zaś utrzymasz ratę na tym samym poziomie, co teraz, czyli Twój domowy budżet na tym nie ucierpi, to możesz skrócić okres kredytowania i zaoszczędzić jeszcze więcej.
Spójrz na przykłady oszczędności na podstawie kredytu z oprocentowaniem 7%, który refinansujesz na stawkę 5,5%:
- 400 tys. zł na 20 lat:
- z tą samą ratą – okres spłaty zmniejszy się o 44 m-ce i zaoszczędzisz 137 688,92 zł,
- z tym samym okresem spłaty – rata zmniejszy się o 349,65 zł i zaoszczędzisz 56 513,16 zł.
- 500 tys. zł na 25 lat:
- z tą samą ratą – okres spłaty zmniejszy się o 71 m-cy i zaoszczędzisz 252 212,32 zł,
- z tym samym okresem spłaty – rata zmniejszy się o 463,46 zł i zaoszczędzisz 112 460,03 zł.
- 800 tys. zł na 30 lat:
- z tą samą ratą – okres spłaty zmniejszy się o 104 m-ce i zaoszczędzisz 556 998,10 zł,
- z tym samym okresem spłaty – rata zmniejszy się o 780,11 zł i zaoszczędzisz 280 838,86 zł.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – kalkulator online
Jeśli zastanawiasz się, czy w Twoim przypadku refinansowanie kredytu hipotecznego będzie opłacalne, warto skorzystać z naszego kalkulatora refinansowania.
Jak to działa?
Wpisujesz parametry swojego obecnego kredytu hipotecznego, a następnie nowego. Skąd masz wiedzieć, co wpisać przy tym nowym? Pod kalkulatorem znajdziesz kredyty z aktualnie najniższym na rynku oprocentowaniem stałym i zmiennym:
Dzięki temu zobaczysz, co aktualnie dzieje się na rynku i czy masz szansę na lepsze warunki. Jeśli Twoje oprocentowanie lub marża są znacząco wyższe od obecnie najlepszych ofert, to zdecydowanie warto rozważyć przeniesienie kredytu.
A ile możesz zaoszczędzić? To właśnie pokaże Ci nasz kalkulator refinansowania:
Przy kredycie, do którego spłaty zostało jeszcze 600 tys. zł i 25 lat, przy zmianie oprocentowania stałego z 7% na 5,5% można osiągnąć następujące oszczędności:
Chcesz wiedzieć, jakie oszczędności są możliwe w Twoim przypadku?
👉Skorzystaj z naszego kalkulatora refinansowania i policz sam.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – koszty
Warto pamiętać, że refinans to nie tylko oszczędności, ale też koszty, które trzeba ponieść. Dlatego potencjalne zyski zawsze musisz skonfrontować z opłatami, które pobierają banki i na tej podstawie wyliczyć opłacalność całej operacji w Twoim przypadku.
W najbardziej pozytywnym scenariuszu trzeba zapłacić za:
- Operat szacunkowy – opłata za przygotowanie wyceny nieruchomości, którą musisz złożyć w nowym banku. Kosztuje 400 – 1 000 zł.
- Prowizję za wcześniejszą spłatę – po 3 latach od podpisania umowy kredytu wcześniejsza spłata w każdym banku jest bezpłatna (jest to gwarantowane przez ustawę). Jeśli w Twoim przypadku ten czas jeszcze nie upłynął, to sprawdź w swojej umowie kredytowej, czy bank pobiera prowizję (maks. to 3% kwoty pozostałej do spłaty).
- Opłaty sądowe – wykreślenie starej hipoteki (100 zł) i wpis nowej (200 zł + 19 zł PCC).
- Prowizję za uruchomienie kredytu – zwykle banki jej nie pobierają, ale warto to zweryfikować.
Nowy bank może również doliczyć np. droższe ubezpieczenie nieruchomości niż płaciłeś dotychczas.
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się nie opłaca?
Refinans nie zawsze jest strzałem w dziesiątkę. Jeśli różnice w oprocentowaniu są zbyt małe, to koszty całej operacji mogą „zjeść” potencjalne zyski.
Wtedy lepiej poczekać na lepsze oferty albo po prostu pomyśleć o nadpłatach kredytu, które też generują oszczędności.
Podsumowanie – pilnuj swojego kredytu, żeby nie przepłacać
Kredyt hipoteczny to produkt, z którym żyjesz latami. Ale to nie znaczy, że przez cały czas musisz godzić się na te same warunki, mimo że inne banki mogą zaoferować Ci lepsze. Refinansowanie kredytu hipotecznego to sposób, żeby odzyskać kontrolę nad swoimi finansami i realnie zaoszczędzić.
Tak jak dbasz o mieszkanie, w którym mieszkasz, tak samo warto dbać o kredyt, który to mieszkanie finansuje.
Zrób pierwszy krok – sprawdź w naszym kalkulatorze refinansowania kredytu hipotecznego, czy w Twoim przypadku może się to opłacić. A jeśli chcesz policzyć wszystko dokładnie i porównać aktualne oferty, dostosowane do swojej sytuacji, to porozmawiaj z ekspertem kredytowym. Obiecujemy, że ze spotkania wyjdziesz z konkretami.
